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En 2026, les Français ont l'embarras du choix pour épargner. Mais tous les livrets ne se valent pas. Guide complet des meilleures solutions d'épargne en France.
Les livrets réglementés : la base de l'épargne française
Les livrets réglementés sont définis par l'État : leur taux, leur plafond et leurs conditions sont fixés par décret. Ils sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
Livret A — Le livret universel
- Taux actuel : 3% (taux réglementé, révisé tous les 6 mois)
- Plafond : 22 950€ (hors intérêts)
- Disponibilité : Retraits disponibles à tout moment
- Accessible à : Tous les résidents français (1 livret par personne)
- Garantie : Fonds garantis par l'État
Le Livret A reste la référence de l'épargne de précaution. Ses intérêts sont calculés par quinzaine (déposez avant le 1er ou le 16 du mois pour optimiser).
Tout Français devrait avoir un Livret A. C'est l'épargne de précaution idéale : disponible, sans risque, sans impôt. Remplissez-le en priorité avant tout autre placement.
LDDS — Livret de Développement Durable et Solidaire
- Taux actuel : 3% (même taux que le Livret A)
- Plafond : 12 000€
- Disponibilité : Retraits immédiats
- Accessible à : Contribuables français (pas d'ouverture possible pour les mineurs ou non-résidents)
Le LDDS est le complément naturel du Livret A. Même taux, mais financement dédié aux projets environnementaux et solidaires. Ouvrez-le dès que votre Livret A est plein.
LEP — Livret d'Épargne Populaire
- Taux actuel : 4% (taux réglementé, le plus élevé des livrets réglementés)
- Plafond : 10 000€
- Conditions : Revenu fiscal de référence < 21 393€ (plafond 2026 — vérifiez votre éligibilité)
- Accessible à : 1 LEP par contribuable éligible
Le LEP est le meilleur livret réglementé pour les éligibles. Avec un taux de 4%, il surpasse le Livret A et le LDDS. Si vous êtes éligible, ouvrez-en un immédiatement.
4% nets d'impôts, garanti par l'État, disponible immédiatement : le LEP est le meilleur placement sans risque en France pour les éligibles. C'est mieux que n'importe quel fonds euros d'assurance-vie à court terme.
PEL — Plan d'Épargne Logement
- Taux actuel : 2,25% (PEL ouverts depuis 2024)
- Plafond : 61 200€
- Durée minimum : 4 ans
- Particularité : Ouvre droit à un prêt immobilier (taux PEL)
- Fiscalité : Intérêts soumis à l'impôt (prélèvement forfaitaire unique de 30%)
Le PEL est intéressant si vous avez un projet immobilier. Son taux est actuellement inférieur au Livret A, mais ses droits à prêt peuvent être précieux selon votre projet.
CEL — Compte Épargne Logement
- Taux actuel : 1,5%
- Plafond : 15 300€
- Disponibilité : Retraits disponibles mais contraintes
- Souvent couplé au PEL
Peu recommandé seul : son taux est inférieur au Livret A. Intéressant uniquement en complément d'un PEL.
Les livrets bancaires non réglementés
Livrets à taux boostés (promotionnels)
Les banques proposent régulièrement des offres à taux boosté (4 à 6%) pendant 2 à 6 mois pour les nouveaux clients. Attention : le taux tombe ensuite souvent à 0,5-1%.
Stratégie : profitez des offres promotionnelles, puis retirez dès la fin de la période boostée.
| Banque | Taux promotionnel | Durée | Taux standard |
|---|---|---|---|
| Fortuneo | Vérifier le site | 2 mois | ~0,5% |
| Monabanq | Vérifier le site | 2 mois | ~0,5% |
| BoursoBank | Vérifier le site | 3 mois | ~0,5% |
| Hello bank! | Vérifier le site | 3 mois | ~0,5% |
Les taux promotionnels changent fréquemment. Vérifiez sur le site officiel de chaque banque.
Tableau comparatif global
| Livret | Taux | Plafond | Fiscalité | Disponibilité |
|---|---|---|---|---|
| LEP | 4% | 10 000€ | Exonéré | Immédiate |
| Livret A | 3% | 22 950€ | Exonéré | Immédiate |
| LDDS | 3% | 12 000€ | Exonéré | Immédiate |
| PEL | 2,25% | 61 200€ | PFU 30% | 4 ans min |
| CEL | 1,5% | 15 300€ | PFU 30% | Disponible |
Quelle stratégie d'épargne adopter en 2026 ?
Étape 1 : L'épargne de précaution
Constituez une épargne de précaution équivalente à 3-6 mois de dépenses. Utilisez dans l'ordre :
- LEP si éligible (4%)
- Livret A (3%)
- LDDS (3%)
Étape 2 : L'épargne projet
Pour un projet à moyen terme (achat immobilier) :
- PEL pour les droits à prêt
- Assurance-vie en fonds euros pour les projets à 8+ ans
Étape 3 : L'épargne long terme
Pour votre retraite ou la constitution d'un patrimoine :
- PER (Plan d'Épargne Retraite) — déductible des impôts
- Assurance-vie en unités de compte — pour les profils dynamiques
- PEA (Plan d'Épargne en Actions) — fiscalité avantageuse après 5 ans
FAQ épargne
Le taux du Livret A peut-il baisser ? Oui. Le taux du Livret A est révisé tous les 6 mois (1er février et 1er août) par la Banque de France selon une formule basée sur l'inflation. En 2024-2026, il est resté à 3% mais pourrait baisser si l'inflation recule.
Combien de Livrets A peut-on avoir ? Un seul par personne, plus un par enfant mineur au sein du foyer. Il est illegal d'avoir deux Livrets A simultanément.
Le LEP est-il vraiment sûr ? Oui. Comme le Livret A et le LDDS, le LEP est garanti par l'État français. Votre capital et vos intérêts sont protégés.
Faut-il domicilier ses revenus dans la banque qui propose le LEP ? Non. Le LEP peut être ouvert dans n'importe quelle banque agréée, indépendamment de votre banque principale.